Se hai una moto d'epoca, sai bene che non è solo un mezzo di trasporto. È un pezzo di storia, spesso con pezzi originali che non si trovano più in commercio. E se il parabrezza si scheggia, la grandine rovina la carrozzeria, o qualcuno la graffia per sbaglio? L'assicurazione base non basta. Le garanzie accessorie per moto storiche sono l'unico modo per proteggere davvero il tuo veicolo. Non sono un extra: sono indispensabili.
Cosa copre la garanzia cristalli?
La garanzia cristalli protegge parabrezza, vetri laterali e lunotto posteriore. Non include fanali o specchietti, un dettaglio che molti trascurano. Se un sasso ti colpisce durante un raduno in montagna, o un bambino lancia un pallone e rompe il vetro, questa copertura ti salva. Il massimale tipico è di 1.200 euro a sinistro. Ma attenzione: non tutti i danni sono coperti. Se il vetro si rompe durante un trasloco, un intervento di manutenzione non autorizzato, o se la moto era parcheggiata in un luogo non consentito dalla polizza, la compagnia può rifiutare il risarcimento. Secondo i dati di Reale Mutua, il 42% delle richieste per cristalli viene rigettato per mancata conformità alle clausole. La chiave? Documentare tutto. Fai foto dettagliate della moto prima di assicurarla, e tienile archiviate. Se il parabrezza della tua Moto Guzzi 1978 costa 850 euro e l'assicurazione lo rimborsa interamente in 28 giorni, sai di aver fatto la scelta giusta.
Eventi atmosferici: grandine, allagamenti e fulmini
Le moto d'epoca non sono fatte per resistere a tempeste o allagamenti. La grandine può creare centinaia di buchi sulla carrozzeria, l'acqua può rovinare i cablaggi originali, e un fulmine può bruciare l'elettronica di un motore che ha 50 anni. La garanzia per eventi atmosferici copre tutti questi casi. Ma c'è un grande problema: non funziona ovunque. Se vivi in una zona non classificata ad alto rischio da alluvioni, e la tua moto è stata colpita da un temporale improvviso, la compagnia potrebbe negare il risarcimento. Secondo i dati Reale Mutua, il 22% delle richieste per danni da eventi atmosferici viene rigettato per questa ragione. Le regioni con più sinistri? Lombardia, Emilia-Romagna e Piemonte, dove i temporali estivi sono intensi. Alcune compagnie, come Sara Assicurazioni, offrono un sistema telematico opzionale (SaraVintage Connect) che monitora le condizioni ambientali del parcheggio. Se lo attivi, hai uno sconto del 7% sul premio. È un investimento intelligente, soprattutto se la tua moto sta in un garage aperto o in un cortile.
Atti vandalici: la copertura più affidabile
Se qualcuno graffia la tua Vespa 1965, rompe un fanale o ruba un pezzo originale, la garanzia per atti vandalici ti copre. Questa è la copertura con il punteggio più alto tra gli utenti: 4,1 su 5. Perché? Perché le compagnie l'hanno resa efficiente. Reale Mutua ha ridotto i tempi di risarcimento da 45 a 37 giorni negli ultimi tre anni. Sara Assicurazioni contesta solo il 12% delle richieste, il tasso più basso del mercato. Il massimale varia tra 8.000 e 15.000 euro, a seconda dell'età della moto. Una moto del 1970 ha un valore assicurabile più alto di una del 1985, perché i pezzi originali sono più rari. E qui entra in gioco un punto cruciale: il risarcimento non si basa sul valore di mercato, ma sul valore storico. Se il tuo carburatore originale di una Ducati 750SS costa 2.100 euro perché è un pezzo unico, l'assicurazione lo paga così, non con un valore di seconda mano. Questo è il vero vantaggio delle polizze specializzate. Ma attenzione: la copertura è valida solo se la moto è iscritta all'ASI, FMI o RIVS. Senza il certificato di rilevanza storica, non hai diritto a niente.
Le compagnie a confronto: cosa offrono davvero?
Non tutte le polizze sono uguali. Reale Mutua include automaticamente cristalli, eventi atmosferici e atti vandalici nel pacchetto "Danni". Per una moto tra i 30 e i 40 anni, il premio annuo è di circa 285 euro. Italiana Assicurazioni offre lo stesso pacchetto, ma lo aggiunge al costo base con un sovrapprezzo del 15%. Sara Assicurazioni lo rende opzionale: puoi scegliere solo la garanzia cristalli, e paghi un sovrapprezzo del 12,5%. Bene Assicurazioni ti permette di personalizzare tutto, ma il costo varia fino al 22% a seconda della regione. Se vivi in Sicilia, paghi meno. Se vivi a Torino, paghi di più. Perché? Perché il rischio di vandalismo è più alto al Nord. Il vantaggio di Reale Mutua? La velocità. Se il parabrezza si rompe, hai una risposta in 14 giorni. Italiana Assicurazioni impiega 18 giorni. Sara? 21 giorni. Ma se vuoi la copertura più completa, senza dover aggiungere niente, Reale Mutua è la scelta più semplice. Se vuoi risparmiare e sei sicuro di non usare la moto ogni giorno, Sara ti dà flessibilità.
Cosa ti chiedono per attivare la polizza?
Non puoi semplicemente chiamare l'assicuratore e dire: "Voglio assicurare la mia moto del 1972". Devi prima ottenere il certificato di rilevanza storica. Lo rilascia l'ASI, la FMI o il RIVS. Il costo? Tra 50 e 85 euro. Il tempo? Circa 28 giorni. Poi devi andare alla Motorizzazione Civile per aggiornare la carta di circolazione. Altri 45 giorni. E devi dimostrare che non usi la moto per andare al lavoro. La polizza prevede un limite di chilometri: tra 1.000 e 3.000 all'anno. Se superi quel limite, la copertura scatta. E devi partecipare a raduni autorizzati. Se non lo fai, la compagnia può annullare la polizza. È un patto: tu ti impegni a trattare la moto come un oggetto da collezione, e loro ti proteggono. Non è un'assicurazione per un mezzo di trasporto quotidiano. È un'assicurazione per un'eredità.
Come funziona il risarcimento?
Il risarcimento non è come per una moto nuova. Non ti danno 1.000 euro per comprare un vetro generico. Ti danno i soldi per ripristinare l'originale. Se il tuo parabrezza era fatto di vetro temprato con un bordo in ottone lucidato a mano, l'assicurazione paga per un pezzo identico. Ecco perché i costi dei pezzi di ricambio crescono del 12,5% all'anno, secondo il report FMI del 2025. Ecco perché le compagnie stanno preparando nuove linee guida per il 2026. Il valore storico è in aumento, e i premi dovranno salire. Ma non è solo una questione di soldi. È una questione di rispetto. Un vetro originale di una Moto Guzzi 850T del 1978 non è un accessorio. È parte della storia. E l'assicurazione deve riconoscerlo.
Consigli pratici da chi ha già vissuto l'esperienza
- Fai foto dettagliate di ogni parte della moto prima di assicurarla. Inclusi i dettagli dei vetri, le incisioni, i segni di usura. Questo ti salva in caso di contestazione.
- Se hai più di una moto d'epoca, cerca la "formula garage". Cercassicurazioni.it offre uno sconto del 15% se assicuri fino a 5 veicoli con la stessa polizza.
- Verifica sempre se la copertura include gli spostamenti transfrontalieri. Se vuoi partecipare a un raduno in Svizzera o in Francia, devi essere coperto.
- Non lasciare la moto in strada. Anche se hai la copertura per atti vandalici, un parcheggio in un cortile chiuso riduce il rischio e può abbassare il premio.
- Controlla ogni anno le condizioni della polizza. Le compagnie cambiano le clausole. Quella che era valida nel 2023 potrebbe non esserlo più nel 2026.
Il futuro delle assicurazioni per moto storiche
Entro il 2027, il 65% delle polizze per moto storiche includerà automaticamente la copertura per cristalli. Oggi è solo il 42%. Entro il 2028, la garanzia per atti vandalici potrebbe diventare obbligatoria per le moto oltre i 35 anni. Le compagnie stanno lavorando a tariffe dinamiche: il premio non sarà più fisso, ma calcolato in base ai chilometri effettivamente percorsi in raduni autorizzati. Se usi la moto solo 800 km all'anno, pagherai meno. Se ne percorri 2.500, pagherai di più. È un cambiamento radicale. Ma è anche più giusto. Non puoi assicurare una moto d'epoca come se fosse una Fiat Panda. È un oggetto unico. E deve essere trattato come tale. Il mercato è in crescita: 185.000 polizze attive in Italia nel 2025. E il numero di giovani collezionisti tra i 18 e i 34 anni è aumentato del 14,3% l'anno scorso. Queste moto non sono solo per i nonni. Sono per chi le ama. E per chi vuole che durino.
La garanzia cristalli copre anche gli specchietti retrovisori?
No, la garanzia cristalli per moto storiche copre solo parabrezza, vetri laterali e lunotto posteriore. Gli specchietti retrovisori e i fanali sono esclusi. Questo è un dettaglio importante: molti credono che "cristalli" includa tutto il vetro del veicolo, ma le polizze specificano chiaramente i componenti coperti. Se gli specchietti si rompono, devi verificare se la tua polizza include una copertura separata per accessori o se devi aggiungerla a pagamento.
Posso assicurare una moto d'epoca senza il certificato ASI?
No, non puoi. Tutte le compagnie che offrono garanzie accessorie per moto storiche richiedono l'iscrizione a un ente riconosciuto: ASI, FMI o RIVS. Senza il certificato di rilevanza storica, non hai diritto a nessuna copertura speciale. L'assicurazione base di responsabilità civile è obbligatoria, ma non include i danni a cristalli, eventi atmosferici o atti vandalici. Il certificato è il passaporto per la protezione completa. Il processo richiede 28 giorni e un costo tra 50 e 85 euro, ma è l'unico modo per avere una polizza valida.
Se la mia moto è danneggiata da una grandinata, la compagnia paga sempre?
No, non sempre. La copertura per eventi atmosferici è valida solo se la moto era parcheggiata in un luogo consentito dalla polizza e se la zona è classificata ad alto rischio da allagamenti o grandine. Se vivi in una zona non riconosciuta come a rischio, e la tua moto è stata colpita da una grandinata improvvisa, la compagnia può negare il risarcimento. Alcune compagnie, come Sara Assicurazioni, offrono un sistema telematico che monitora le condizioni del parcheggio: se lo attivi, hai più chance di essere coperto. Documenta sempre il danno con foto e video immediatamente dopo l'evento.
Quanti chilometri posso percorrere con una polizza per moto storica?
La maggior parte delle polizze limita l'uso a 1.000-3.000 chilometri all'anno. Questo perché la copertura è pensata per raduni, eventi storici e brevi spostamenti, non per l'uso quotidiano. Se superi questo limite, la polizza può essere annullata. Alcune compagnie, come Reale Mutua, stanno introducendo tariffe dinamiche: il premio si calcola in base ai chilometri effettivi percorsi in eventi autorizzati. Se usi la moto solo 800 km l'anno, pagherai meno. Se ne fai 2.500, pagherai di più. È un sistema più equo, ma richiede un monitoraggio preciso.
La garanzia per atti vandalici copre anche i danni causati da animali?
No, i danni causati da animali (come un cane che graffia la carrozzeria o un cervo che colpisce la moto) non sono considerati atti vandalici. Questi rientrano nella categoria "danni da animali" e non sono coperti dalla garanzia per atti vandalici. Alcune polizze potrebbero offrire una copertura separata, ma è rara. Se vivi in una zona con fauna selvatica, chiedi esplicitamente alla compagnia se esiste una clausola aggiuntiva. Altrimenti, assicurati che la moto sia parcheggiata in un luogo chiuso e protetto.