Quando l'assicurazione auto temporanea fa davvero risparmiare
Immagina di avere una seconda auto che usi solo in estate, o un fuoristrada che tiri fuori solo per le vacanze in montagna. O ancora, sei appena arrivato in Italia e devi guidare per un mese prima di stabilirti. In questi casi, pagare un'assicurazione annuale completa può sembrare uno spreco. E invece, assicurazione auto temporanea potrebbe essere la soluzione giusta. Ma è sempre conveniente? Non sempre. E non è solo una questione di giorni di copertura: c’è un calcolo preciso, delle trappole nascoste e un costo giornaliero che può farti rimanere di stucco.
Come funziona l’assicurazione temporanea
L’assicurazione temporanea non è una polizza scontata. È un prodotto diverso. Funziona così: paghi solo per i giorni in cui effettivamente hai bisogno di copertura. Puoi scegliere da 1 giorno fino a 6 mesi. Le compagnie come Verti, Zorro, Linear e Telepass le offrono con tariffe calcolate in modo preciso: una quota fissa più una quota variabile per ogni giorno. Per esempio, se la tua RCA annuale costa 800 euro, la quota fissa per una temporanea è circa il 15%, cioè 120 euro. Poi aggiungi 800 diviso 360, che fa circa 2,22 euro al giorno. Se ne vuoi 30, paghi 120 + (2,22 x 30) = 186,60 euro. Sembra poco? Sì, ma se la stessa copertura la prendi per 4 mesi, il costo sale a 317 euro. E qui inizia il tranello.
Il costo giornaliero è più alto di quello che pensi
La prima cosa che ti dicono è: “paghi solo per i giorni che usi”. Ma non ti dicono che il prezzo al giorno è molto più caro di quello che pagheresti in una polizza annuale. Perché? Perché le compagnie devono coprire i costi amministrativi, la gestione del rischio e i sistemi digitali. In pratica, un giorno di copertura temporanea ti costa 4-6 euro, mentre in una polizza annuale, un giorno ti costa meno di 2,20 euro. Quindi, se usi l’auto per più di 90 giorni, la temporanea inizia a costare di più. E non è un’eccezione: è la regola. Erreciassicurazioni lo dice chiaro: oltre i quattro mesi, conviene sempre l’annuale. Non c’è scampo.
Le coperture non sono tutte uguali
La polizza temporanea base copre solo la responsabilità civile obbligatoria. Niente furto, niente incendio, niente kasko. Se vuoi qualcosa in più, devi pagare extra. E qui arriva il secondo tranello: le garanzie accessorie possono triplicare il costo. Inoltre, molte compagnie applicano franchigie alte, tra i 500 e i 1000 euro, per i sinistri. Significa che se fai un danno da 800 euro, devi pagare tu tutto. In una polizza annuale, la franchigia è più bassa o assente. E se hai un’auto d’epoca o un’auto sportiva? Molte compagnie non offrono nemmeno la temporanea. Non è un dettaglio: è un limite serio.
Chi ci guadagna davvero
La temporanea fa per te se:
- Usi l’auto meno di 30 giorni all’anno
- Hai un veicolo di riserva che tieni in garage per 10 mesi
- Sei un turista o un lavoratore temporaneo in Italia
- Hai un’auto da usare solo in estate o solo per i fine settimana
Per esempio, un’auto che usi solo da giugno a settembre (120 giorni) può costare 240 euro con una temporanea. La stessa copertura annuale? 800 euro. Risparmio netto: 560 euro. Ma se usi l’auto 150 giorni, la temporanea ti costa 317 euro. L’annuale? Sempre 800. Risparmio? Solo 483 euro. Ma tu paghi 317 euro per 150 giorni, mentre l’annuale ti dà 365 giorni di copertura completa. Quindi, in realtà, stai pagando di più per meno protezione.
Attenzione alle insidie
Non è tutto oro quel che luccica. Alcuni errori comuni:
- Pensare che la temporanea si rinnovi automaticamente: no, devi rinnovarla manualmente. Se ti dimentichi, sei scoperto.
- Crederci più economica per periodi lunghi: non lo è. Oltre 120 giorni, l’annuale è sempre più conveniente.
- Non controllare le garanzie: molte polizze non includono assistenza stradale, copertura per terzi con danni a persone, o protezione per i passeggeri.
- Usarla per veicoli non ammessi: auto d’epoca, moto over 1000 cc, veicoli commerciali: spesso esclusi.
Un utente di Segugio.it ha raccontato di aver preso una temporanea di 90 giorni per un’auto che usava solo in vacanza. Alla fine, ha pagato 280 euro. Ma quando ha provato a rinnovarla per altri 30 giorni, gli hanno chiesto 120 euro extra. Totale: 400 euro per 120 giorni. L’annuale? 750 euro. Ma con tutte le garanzie, assistenza 24h, e copertura per danni a terzi senza franchigia. Il risparmio era illusorio.
La differenza con altre soluzioni
Non confondere la temporanea con altre opzioni. La polizza annuale a rate è sempre annuale: paghi in 10 o 12 rate, ma la copertura dura 12 mesi. La polizza a km? Funziona diversamente: paghi in base ai chilometri percorsi. Se fai 5.000 km l’anno, paghi poco. Ma se fai 15.000, paghi di più. Non è una temporanea: è un’altra cosa. La temporanea è per tempo, non per chilometri. E non puoi usarla per sostituire l’annuale se guidi tutti i giorni.
Come scegliere la giusta polizza
Se stai valutando una temporanea, segui questi passi:
- Calcola quanti giorni effettivi userai l’auto nel prossimo anno. Non stimare: annota i giorni reali.
- Se sono meno di 90, la temporanea è una buona opzione.
- Se sono tra 90 e 120, fai un confronto tra il costo della temporanea e l’annuale. Usa i comparatori come Segugio o Linear.
- Controlla le garanzie incluse: assicurati che non manchino quelle fondamentali.
- Leggi i termini di rinnovo: se devi rinnovare, devi farlo prima della scadenza, altrimenti perdi copertura.
- Chiedi sempre il preventivo dettagliato con il costo al giorno: non fidarti delle stime.
Non fidarti di chi ti dice: “è più economica”. Chiedi i numeri. Fatti mandare due preventivi da compagnie diverse. Spesso, la stessa durata costa 30-40 euro in più da un operatore all’altro.
Il futuro delle polizze temporanee
Le compagnie stanno investendo molto in queste soluzioni. Oggi puoi attivarla in 5 minuti con lo smartphone. Il certificato arriva subito via email o app. E alcune piattaforme stanno collegando la temporanea ai servizi di car-sharing: se noleggi un’auto per un weekend, la copertura si attiva automaticamente. È il futuro. Ma per ora, rimane un prodotto per casi specifici. Non è per chi guida tutti i giorni. Non è per chi vuole tranquillità. È per chi sa esattamente quando e quanto userà l’auto. E che non si lascia ingannare dal prezzo apparente.
L'assicurazione temporanea conviene se uso l'auto solo in estate?
Sì, se usi l’auto solo per 3-4 mesi l’anno, la temporanea può farti risparmiare fino al 50-60%. Per esempio, se paghi 800 euro l’anno per una copertura che usi solo da giugno a settembre, una temporanea di 120 giorni ti costerà circa 240 euro. Il risparmio è netto. Ma attenzione: devi calcolare i giorni esatti e verificare che la copertura includa le garanzie di base senza franchigie troppo alte.
Posso usare l'assicurazione temporanea per un'auto d'epoca?
Raramente. La maggior parte delle compagnie che offrono polizze temporanee non coprono auto d’epoca, veicoli con motore superiore a 1000 cc, o auto di lusso. Questi veicoli hanno un rischio maggiore e richiedono polizze specializzate. Se hai un’auto d’epoca, cerca un’assicurazione specifica per veicoli storici: non esiste una temporanea adatta.
La polizza temporanea include l'assistenza stradale?
Non sempre. La copertura base include solo la responsabilità civile. L’assistenza stradale, il soccorso in autostrada, il cambio gomme o il trasporto del veicolo sono servizi aggiuntivi che devono essere richiesti esplicitamente. E spesso costano extra. Controlla sempre il preventivo prima di firmare: se l’assistenza ti serve, chiedila e chiedi il prezzo aggiuntivo.
Posso rinnovare l'assicurazione temporanea alla scadenza?
Sì, puoi rinnovarla, ma non automaticamente. Devi richiedere un nuovo preventivo e attivarla manualmente. Se ti dimentichi, sei senza copertura. E se fai un sinistro durante il periodo di mancata copertura, sei responsabile di tutti i danni. Non esiste un rinnovo automatico come nell’annuale. La temporanea richiede attenzione costante.
È vero che l'assicurazione temporanea costa di più al giorno?
Sì, ed è il punto chiave. Se l’annuale costa 800 euro, un giorno di copertura ti costa circa 2,20 euro. Ma con la temporanea, un giorno può costare 4-6 euro. Perché? Perché le compagnie devono coprire i costi di gestione, attivazione e rischio per periodi brevi. Quindi, se usi l’auto più di 90 giorni, la temporanea diventa più cara del suo costo proporzionale. Non è un errore di calcolo: è il modello economico.
Qual è la durata massima di una polizza temporanea?
La durata massima è di 6 mesi. Dopo i 180 giorni, non puoi più estendere la temporanea: devi passare a una polizza annuale. Alcune compagnie permettono di rinnovarla una volta, ma non oltre i 6 mesi complessivi. Se hai bisogno di copertura per più di 180 giorni, la soluzione più economica e sicura è sempre l’annuale.