Valore residuo garantito: cosa copre e perché ti serve davvero
Quando compri un’auto con il finanziamento, il valore residuo garantito, una copertura assicurativa che chiude il gap tra il valore dell’auto e quanto devi ancora al banco non è un optional: è una protezione contro il rischio più nascosto. Molti pensano che l’assicurazione paghi il valore dell’auto al momento del sinistro, ma non è così. Se la tua auto è nuova e ha un finanziamento di 30.000 euro, ma il suo valore commerciale è solo 22.000 euro dopo due anni, l’assicurazione ti dà 22.000 euro. Tu devi ancora 28.000 euro al finanziatore. Chi paga i 6.000 euro in più? Tu. Ecco perché il valore residuo garantito, una garanzia che copre la differenza tra il valore di mercato e il debito residuo esiste. È la differenza tra restare senza auto e restare senza auto e con un debito da 10.000 euro.
Non confonderlo con la garanzia GAP, un prodotto spesso venduto come sinonimo, ma che in realtà può coprire solo il valore commerciale, non il debito residuo. La GAP standard ti rimborserà la differenza tra il valore di mercato e il tuo debito, ma solo se l’auto è nuova, se il finanziamento è sotto i 5 anni, e se non hai fatto modifiche. Alcune polizze escludono i veicoli usati, i finanziamenti con rata iniziale alta, o i contratti di leasing. E poi c’è il valore commerciale, il prezzo reale che un’auto ha sul mercato, calcolato da istituti come Quattroruote o Automoto, non da te o dal concessionario. È questo valore che l’assicurazione usa per pagarti, non quello che hai pagato tu. Se l’auto si svaluta più del previsto — e succede spesso con le elettriche o le ibride — il gap si allarga. E senza valore residuo garantito, diventi il finanziatore della tua stessa perdita.
Non è un tema da trascurare. Negli ultimi due anni, il 38% dei sinistri totali su auto finanziarie ha lasciato i proprietari con un debito residuo da pagare. E non è un caso raro: succede ogni volta che l’auto è nuova, il finanziamento è lungo, o il mercato è instabile. Se hai un’auto in leasing, un’ibrida, o un’auto elettrica, il rischio è ancora più alto. Questa pagina raccoglie articoli che ti spiegano esattamente cosa devi chiedere all’assicuratore, quali polizze evitare, e come verificare se la tua copertura ti protegge davvero. Troverai guide pratiche su come leggere i contratti, confrontare offerte, e capire perché alcune polizze sembrano utili ma in realtà non ti salvano dal debito. Non ti chiederemo di firmare niente. Ti chiederemo solo di capire cosa stai pagando davvero.
